Thu nhập 20 triệu có nên mua nhà? Giải pháp mua thông minh

Trong bối cảnh giá nhà ngày càng tăng càng tăng cao nhiều người có mức thu nhập 20 triệu/tháng thường băn khoăn: Liệu có nên mua nhà ngay hay tiếp tục ở nhà thuê và tích lũy thêm vốn? Đây là câu hỏi không dễ trả lời bởi nó còn phụ thuộc vào khả năng quản lý tài chính, kế hoạch dài hạn cũng như mục tiêu an cư của từng người. Bài viết này sẽ phân tích chi tiết khả năng mua nhà với mức thu nhập 20 triệu từ đó đưa ra giải pháp thông minh giúp bạn sớm hiện thực hóa giấc mơ sở hữu tổ ấm

Thu nhập 20 triệu có nên mua nhà?

Nếu thu nhập hàng tháng là 20 triệu thì người trẻ có nên mua nhà? Trên thực tế, mức lương này được xét vào nhóm ổn định nhưng cần phân tích ở nhiều khía cạnh khác nhau để đưa ra quyết định tốt nhất.

Xét về cơ cấu chi tiêu trong khoảng thu nhập 20 triệu đồng bạn sẽ cần chi tiêu cho các khoản bao gồm: chi phí sinh hoạt cơ bản, những phát sinh, giải trí và cần một quỹ để tiết kiệm tích lũy. Cùng với đó bạn cũng cần xét thực tế với mức tài chính hiện tại với giá nhà hiện nay tại các khu vực như: 

• Đối với căn hộ chung cư tầm trung tại TP.HCM, Hà Nội sẽ giao động từ 1,8 - 3 tỷ đồng
• Đối với nhà đất vùng ven, tỉnh lân cận sẽ giao động từ 800 - 1,5 tỷ đồng.

Vì vậy với số tiền tiết kiệm mỗi năm người thu nhập 20 triệu đồng sẽ khó có thể mua được nhà ngay bằng tiền mặt mà gần như phải vay ngân hàng mua nhà. Mà ngân hàng thường cho vay từ 60-70% giá trị căn nhà vì vậy nếu bạn vay thì cần vừa trả tiền gốc lẫn lãi. 

Như vậy, thu nhập 20 triệu vẫn có thể xoay sở được, nhưng sẽ bị áp lực tài chính khá lớn, đặc biệt khi chi phí sinh hoạt tăng hoặc lãi suất thay đổi. Nếu bạn đã tích lũy được 30-40% giá trị căn nhà và có kế hoạch chi tiêu chặt chẽ thì có thể mua nhà. Và nếu vừa mới đi làm chưa có vốn dự phòng hoặc chưa chắc chắn gắn bó lâu dài với một thành phố cụ thể thì nên chờ thêm một thời gian.

Những rủi ro khi vội vàng mua nhà với thu nhập 20 triệu

Mua nhà là quyết định quan trọng nhưng nếu nóng vội khi thu nhập chưa thực sự ổn định bạn có thể gặp phải nhiều rủi ro. Dưới đây là một số rủi ro bạn cần biết để phòng tránh:

• Gánh nặng trả nợ kéo dài: Bạn bắt buộc phải vay ngân hàng nếu chưa có đủ tài sản tích lũy và khoản cần trả bao gồm cả gốc lẫn lãi sẽ chiếm khoảng 50% thu nhập khiến ngân sách sinh hoạt bị bó hẹp. Nếu mất việc, giảm lương hay có biến cố bất ngờ khả năng trả nợ sẽ càng bị đe dọa
• Rủi ro lãi suất ngân hàng: Nhiều người chỉ nhìn vào lãi suất ưu đãi từ 6-8% trong thời gian đầu nhưng thời gian sau số tiền lãi sẽ càng tăng đáng kể. Nếu không tính toàn trước bạn sẽ dễ rơi vào tình trạng đuối sức chỉ sau 1-2 năm vay
• Chất lượng cuộc sống giảm sút: Khi phải dành quá nhiều thu nhập để trả nợ bạn sẽ phải cắt giảm đi chi phí giải trí, chăm sóc sức khỏe thậm chí các chi phí nâng cao tri thức. Điều này gây ra áp lực tâm lý ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống
• Nguy cơ chọn sai Bất động sản: Nhiều người nóng vội buộc phải mua những căn nhà giá rẻ ở xa trung tâm mà hạ tầng chưa phát triển hay dính vào Bất động sản có pháp lý chưa rõ ràng.
• Thiếu quỹ dự phòng tài chính: Người thu nhập 20 triệu thường phải dồn toàn bộ tiền vào trả góp dẫn đến không có khoản dự phòng nếu có biến cố

Giải pháp mua nhà thông minh cho người thu nhập 20 triệu

Mục dù mức thu nhập 20 triệu/tháng chưa thực sự dư dả nhưng nếu biết cách tính toán và chọn lựa phù hợp, người trẻ vẫn có thể sớm sở hữu nhà riêng. Dưới đây là giải pháp mua nhà thông minh được chia sẻ đến bạn:

1. Lựa chọn khu vực hợp lý

Tại khu vực vùng ven, ngoại ô thành phố lớn: Nhà đất và chung cư giá mềm hơn 30-50% so với trung tâm. Bạn có thể cân nhắc tại khu vực Hóc Môn, Bình Chánh (TP.HCM) hay Đông Anh, Gia Lâm (Hà Nội). Ngoài ra lựa chọn tại khu vực lân cận như Long An, Đồng Nai, Bình Dương (gần TP.HCM) hoặc Bắc Ninh, Hưng Yên (gần Hà Nội). Những vị trí này vừa thuận tiện đi lại, vừa có tiềm năng tăng giá trong tương lai nên bạn có thể yên tâm lựa chọn

2. Chọn loại hình phù hợp

Bạn có thể cân nhắc các loại hình trong tầm giá bao gồm:

• Căn hộ mini hoặc chung cư tầm trung: Giá dao động 1 – 1,5 tỷ. Trong tầm giá này sẽ dễ vay vốn và thanh toán. Tầm giá này sẽ phù hợp với người độc thân hoặc gia đình nhỏ muốn gần tiện ích
• Nhà nhỏ trong ngõ: Với diện tích vừa phải nên các cặp vợ chồng trẻ có thể lựa chọn làm mái ấm đầu tiên. Nhà trong tầm giá này cũng phù hợp cho người mức lương 20 triệu bởi giá cả loại hình Bất động sản này cũng không quá cao.
• Đất nền phân lô vùng ven: Với số vốn tích lũy từ mức lương 20 triệu có thể mua trước để tích lũy tài sản, vài năm sau bán hoặc xây dựng.

3. Tận dụng chính sách vay ưu đãi

Hiện nay ngân hàng và nhà nước có nhiều gói vay và chính sách ưu đãi hỗ trợ người mua nhà. Vì vậy bạn hãy tận dụng chúng một cách thông minh:

• Lựa chọn gói vay hỗ trợ mua nhà với lãi suất ưu đãi 6 – 8% trong 12 – 24 tháng. 
• Kéo dài thời gian vay từ 15 – 20 năm để giảm áp lực trả nợ hàng tháng. 
• Chỉ nên vay tối đa 40 – 50% giá trị căn nhà để đảm bảo an toàn tài chính.

4. Lập kế hoạch tài chính rõ ràng

Bạn cần có kế hoạch tài chính rõ ràng. Việc duy trì quỹ dự phòng ít nhất 6 tháng chi tiêu sẽ giúp bạn tránh được rủi ro khi mất khả năng trả nợ. 

• Bạn có thể áp dụng nguyên tắc 30-40-30 trong đó 30% thu nhập trả nợ, 40% chi tiêu, 30% tiết kiệm/đầu tư.
• Tích lũy vốn tối thiểu 300 - 500 triệu trước khi vay. Nếu chưa đủ điều kiện mua nhà ngay, hãy gửi tiết kiệm hoặc đầu tư an toàn. Sau 2 – 3 năm, vốn tự có tăng thêm, bạn sẽ mua nhà dễ dàng hơn mà không phải vay quá nhiều.

Lời khuyên từ chuyên gia

Các chuyên gia tài chính và bất động sản cho rằng, với mức thu nhập 20 triệu/tháng, người trẻ hoàn toàn có thể mua nhà, nhưng cần sự cân nhắc kỹ lưỡng. Một số lời khuyên thực tế gồm:

• Nếu chưa vội mua nhà, người trẻ có thể đầu tư tích lũy (đất nền nhỏ, chứng chỉ quỹ, vàng, gửi tiết kiệm). Sau 2 – 3 năm, vốn tự có sẽ tăng đáng kể, giúp việc mua bán nhà dễ dàng và ít áp lực hơn.
• Chỉ nên vay tối đa 40 – 50% giá trị căn nhà, không nên vay quá cao. Đồng thời cần chuẩn bị sẵn kế hoạch dự phòng: nếu lãi suất tăng hoặc thu nhập giảm, vẫn có thể xoay xở trong 1 – 2 năm.
• Nếu bạn đã có vốn tự có từ 30-40% giá trị căn nhà, công việc ổn định, thu nhập đều đặn, ít rủi ro thất nghiệp. Gia đình có thể hỗ trợ thêm tài chính, giảm áp lực vay ngân hàng
• Nếu bạn vừa mới đi làm, chưa có khoản tiết kiệm đáng kể, công việc chưa ổn định, thu nhập có nguy cơ thay đổi. Hoặc còn đang cân nhắc thay đổi chỗ ở hay nơi làm việc

Với mức thu nhập 20 triệu/tháng, việc mua nhà không phải là điều bất khả thi nhưng bạn cần một chiến lược rõ ràng và kỷ luật tài chính vững vàng. Quan trọng nhất là không để giấc mơ an cư trở thành gánh nặng mà hãy biến nó thành bước đi vững chắc trong hành trình xây dựng cuộc sống ổn định và lâu dài. Hy vọng qua đây bạn sẽ sớm sở hữu được căn nhà mơ ước